住宅ローン事前審査、通りました

自営業・40代・審査結果と、土地探しへの一歩

「1億円、返済できるのかな」と夫がつぶやいた融資面談から約1週間後、事前審査の結果が届きました。

• 住宅ローン事前審査の結果が届くまでの1週間と5日間の話
• 審査通知の内容（承認金額・借入期間・金利目安・保証料）の読み方
• 保証料「一括払い」と「上乗せ金利」、どちらがいいのか問題
• ガン団信なし・フルローン・30年超——夫と妻それぞれの受け取り方

「よっぽど大丈夫だと思いますよ」と言われていたのに

地銀の担当者と別れるとき、「よっぽど大丈夫だと思いますよ」と言われていました。自営業の夫が1億円規模のローンを申し込むというのは、正直どうなるかわからない部分がありました。担当者の言葉は、少し肩の力を抜いてくれるものでした。

「1週間ほどお待ちください」という話だったので、最初の数日はそれほど気にしていませんでした。でも、1週間が過ぎても連絡がなかった。

「もう問い合わせてみてもいいんじゃ」と思い始めた私をよそに、夫は「もう少し待とう」と。急かして印象を悪くしたくない、この人らしい慎重さでした。10日目の朝、「今日こそ電話してみたら？」と言ったら、夫は「あと2日だけ待って」と言いました。「2日って何の根拠？」と聞いたら、「……勘」。断熱材のことは数値で語るくせに、こういうときは勘なんだ、と思いました。

💡 事前審査の結果待ち期間に考えたこと 審査結果を待つ1週間、特別なことはしていませんでした。ただ、結果が出てから「これ、先にやっておけばよかった」と気づいたことがいくつかありました。固定か変動か——金利の選択肢を調べておくこと。土地の条件を夫婦でもう一度すり合わせること。見学してきたエリアの相場観を改めて確認すること。「審査が通ってから考えよう」と先送りにしていたことが、実は並行して進められたものばかりでした。審査の結果を待つ時間は、次の判断の準備に充てると有効に使えると思います。

1週間と5日目に、メールが届きました。

届いた通知の内容

夫から転送されてきたメールを読みました。事前審査の結果通知でした。要点をまとめると、こういう内容でした。

承認金額	1億円（フルローン）
内訳	土地代＋建物代＋諸費用の合計
借入期間	30年超（完済時年齢は70代後半）
団信	一般団信
金利目安（変動①）	1.150%　保証料一括払い
金利目安（変動②）	1.230%　保証料上乗せ（手数料なし）

保証料——「一括」と「上乗せ」、どちらがいいのか

通知の中で、保証料について2つの選択肢が示されていました。

一つは、借入時に保証料をまとめて一括払いするもの。金利は低い分、最初にまとまった費用がかかります。もう一つは、保証料を金利に上乗せする形で、毎月の返済に含めていくもの。初期費用はかからない代わりに、金利が少し高くなります。

一括払いの場合、保証料の金額が相当な額になります。「結構高いな」と思いました。

どちらが得かは、借入期間や繰り上げ返済をするかどうかによって変わるとのこと。一括払いの方が総支払額は抑えられることが多いけれど、手元の資金をその分使うことになる。上乗せの方が手元にお金は残るけれど、長期的には総額が増える可能性がある——。

夫に「どっちにするの」と聞いたら、「もう少し考える」と言っていました。夫がざっくり計算してみると、一括払いで支払うよりも、上乗せ金利で支払ったほうが得なようです。ただし今後の金利変動もあるため、この段階では最終的な結論は出ませんでした。もう少し情報を集めてから判断するつもりです。

方式	特徴
一括払い	借入時に保証料をまとめて支払う。金利は低め。繰り上げ返済した場合は保証料の一部が戻ることも
金利上乗せ	保証料を金利に上乗せして毎月支払う。初期費用が抑えられる。ただし総支払額は増えることが多い

ガン団信がない——他の銀行も当たってみようと思ったこと

今回の事前審査で通過したのは、一般団信のみです。前回の記事でも触れましたが、この地銀ではガン団信は40歳以上が対象外でした。

ガン団信とは、がんと診断された場合に残りのローン残高が保険でカバーされる特約です。40代でこれがつかないのは、少し心もとない気持ちがありました。

工務店の担当者に「他の金融機関でも事前審査を申し込んでもいいですか」と確認すると、「まったく問題ありません」とのことでした。紹介を受けた銀行に義理立てする必要はなく、並行して比較検討して構わない、ということです。

ただ、ネットで他の銀行の住宅ローンを調べてみると、これが思った以上に複雑でした。金利の数字は出てきても、団信の条件、保証料の有無、自営業者への対応——条件が銀行ごとに違いすぎて、画面の前で「結局どこがいいんだろう」となってしまいました。時間を見つけて、実際に別の銀行にも足を運んでみようと思っています。

実際に動けたかどうかは、また別の記事で書く予定です。「並行して検討していい」と工務店の担当者にも確認済みなので、ひとまず動ける状況であることはわかっています。

フルローンについて、夫の考えと私の不安

事前審査の通知を受けて、夫はこんなことを言いました。

「金利が多少上がってきたとしても、今まで積み立ててきた投資信託の利回りの方が高い。だから、投資信託は売らずにフルローンでいきたい」と。

「でも、投資信託って下がることもあるじゃない」と言うと、夫は「長期で見れば大丈夫」と返してきました。「長期って、何十年後の話？」と聞いたら、「だからローンを返し終わる頃には……」と続けていましたが、私はそこで少し黙りました。

言っていることの意味はわかります。住宅ローンの金利よりも投資信託の期待利回りの方が高ければ、手元の資産を崩して頭金に充てるより、ローンを最大限に使って資産を運用し続けた方が、理論上は有利になる場合があります。夫が言いたいのはそういうことです。

でも、私には不安があります。

投資信託の利回りは、あくまでも「期待値」です。上がることも下がることもある。一方、住宅ローンの返済は毎月確実にやってきます。「理論上は有利」と「実際に安心して暮らせる」は、必ずしも同じではない気がしていて、そこがずっとひっかかっています。

夫を信頼していないわけではありません。ただ、何十年もかけて返し続けるお金の話を「利回りの計算」だけで割り切れるほど、私はまだ整理できていないのかもしれません。この点は、もう少し夫婦で話し合えたらと思っています。

それでも、通過したことはよかった

いろいろと書きましたが、事前審査に通過したことは、素直によかったと思っています。

自営業で、40代で、1億円規模の借入。「大丈夫だと思いますよ」と言われてはいたけれど、やはりどこかに「もし通らなかったら」という気持ちがありました。通過したことで、「進んでいいんだ」という地に足のついた感覚が、ようやく生まれました。

保証料の選択も、ガン団信の問題も、フルローンへの不安も、全部これからの話です。でも、スタートラインには立てた。

夫から電話がかかってきたあの瞬間のほっとした気持ちは、しばらく忘れないと思います。「聞けばいいのに」と思っていた私も、結局は1週間と5日、一緒に待っていたわけです。

まとめ

• 「1週間ほど」と言われたが、1週間5日目にメールで通知が届いた。夫は「自分から聞きに行かず待ちたい」と言い続けた
• 承認金額は1億円（フルローン）。借入期間30年超・完済時70代後半。FP面談で出てきた数字が書面に印字された
• 保証料は「一括払い」と「金利上乗せ」の2択。一括払いの金額が思ったより大きく、どちらにするかはまだ決めていない
• ガン団信は今回の地銀では40歳以上が対象外。工務店の担当者に確認し、他行との並行検討は問題ないと確認できた
• ネットで他行を調べたが条件が複雑すぎて判断できず。実際に別の銀行にも足を運ぶ予定
• フルローンについて夫は「投資信託の利回りの方が高いから売りたくない」と言うが、妻には不安が残る。夫婦でもう少し話し合いたい
• 何はともあれ、事前審査に通過した。「進んでいいんだ」という感覚が、ようやく生まれた
• 承認の通知が届いた日、夫は淡々としていた。「想定の範囲内」という顔で、次の調べものを始めていた。でも私は少し泣きそうになった。金額の大きさへの怖さではなく、「ここまで来た」という実感で。漠然と始まったことが、書面になって戻ってくる。その重みを、夫より先に受け取ったのは、この日が初めてかもしれない

📌 同じ状況の方へ：事前審査の結果が届くまでの時間は、待つだけでなく「次のステップの準備」に使えます。保証料の支払い方法、団信の比較、他行への並行申し込みなど、審査待ちの間にできることは意外と多いです。通過はゴールではなく、ここからが本当の判断の始まりです。

📌 同じ状況の方へ：事前審査の「承認額」は借りられる上限であって、返せる金額ではありません。FP面談と事前審査の2つの数字を並べて「どちらを判断軸にするか」を夫婦で確認しておくと、土地探しの条件設定がぶれにくくなります。

次回は、不動産仲介業者との初回面談レポートです。「良い土地を探すのではなく、買ってもいい土地を探す」——担当者から言われたこの言葉の意味を、夫がなぜかなかなか飲み込めなかった話をお伝えします。

事前審査が通ったとき、どんな気持ちでしたか？うちは、素直に喜べない自分がいて少し戸惑いました。

最後まで読んでいただき、ありがとうございました。

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