満額、と言われた——でも建物の審査は、これから

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本審査を、申し込んだ

売買契約より前から、本審査の予定は決まっていました。契約を終えたばかりで、息をつく間もなく次です。ただ、この本審査に、私は同席していません。夫が一人で、銀行の窓口へ出向きました。ですから、ここから先は、その晩に夫から聞いた話になります。

持っていく書類は、事前審査のときとは比べものにならないほど増えたそうです。訂正に使う実印。運転免許証の、表と裏のコピー。それに——いまは健康保険証そのものではなく——保険証の資格情報。世帯全員が載った住民票。ここまでで、もうずいぶんです。やっかいなのは収入まわりで、納税証明書のその1とその2、それに所得課税証明書を、どれも直近三年分ずつ。会社勤めなら勤め先が源泉徴収票を一枚出してくれて済むところを、自営業の夫は、自分の稼ぎを役所と税務署の紙で、三年ぶんもさかのぼって証明しなければなりません。さらに、結んだばかりの土地の売買契約書と重要事項説明書の一式、仲介業者の名刺に、土地の購入でかかる諸費用の明細まで。書類の厚みだけで、事前審査とはもう別ものでした。

ちなみに、印鑑証明書は要るのかと夫が尋ねると、申込のときはいりません、という返事だったそうです。必要になるのは、実際にお金を借りる契約のとき。それも、実行日から三か月以内のものを、と念を押されたと言います。

その束がそろえば、次の平日から審査が始まって、十日ほどで答えが出る。そういう段取りだと聞きました。

「工務店は、決まりましたか」

面談の途中で、担当の方がふいに尋ねたそうです。工務店さんは、もう決まりましたか、と。

夫は、正直に答えました。来月のはじめに工務店のプレゼンを受ける予定で、その中身に納得できれば、そのまま進むつもりだ、と。そのうえで、逆に一つ、聞き返したそうです。もし納得できずに別の会社へ変えたら、融資に差し支えますか、と。

返ってきた答えは、こうでした。大手のハウスメーカーなら、まず心配ない。ただ、銀行と取引のない地場の工務店だと、その会社を別に審査することがある。場合によっては、着工のときに納める着工金や、工事の途中で納める中間金——つまり、家が仕上がる前に出ていくお金——を融資でまかなえず、建物が完成したときに一度きり実行、という形になることもある。

これには、夫もすぐに引っかかったそうです。「その条件で引き受けてくれる工務店は、いないですよね」。工事のあいだの材料費も、職人さんの手間賃も、ぜんぶ工務店がいったん立て替えて、お金が入るのは家が建ってから——そんな約束で動ける会社が、そうそうあるとは思えません。あとで聞いた私も、まったくそのとおりだと思いました。

ただ、担当の方はそのあと、さらりと付け足したそうです。ローンを組む会社と、実際に建てる会社が違うのは、よくある話ですよ、と。その一言を夫づてに聞いて、身構えていた私の肩も、少しだけ下りました。

建物の審査は、まだ残っている

この面談で、夫がはっきりさせてきたこともあります。今回の融資は、あくまで土地の分。建物の分は、工務店と中身を詰めたあとで、もう一度、本審査を受ける。二本立て、というのは、そういう意味でした。

こわい話も、夫は持ち帰ってきました。土地を買ってから建物の審査を受けるまでのあいだに、もし大きく健康を崩したり、収入が落ちたりしていると、建物のほうは通らないこともある。夫は自営業ですから、その期間に確定申告をまたいで、前の年の数字が悪ければ、それがそのまま響く。

土地だけ手に入って、その上に家が建たない。理屈のうえでは、確かにありうる話です。夫からそれを聞いて、私は正直、こわくなりました。

金利には、いくつも条件がついていた

夫が持ち帰った話のなかで、金利の話が、いちばん込み入っていました。提示された金利は、変動で1.38％。この1.38％が何を足した数字なのかは、はじめからきちんと説明されたそうです。

土台になる金利は、1.15％。そこに、二つの上乗せが乗っています。ひとつは、がん団信。この銀行では、四十歳以上がこの保障を付けるのに、＋0.15％の上乗せが要ります。しかも、加入できるのは五十歳まで、と聞いた覚えがあります。夫は四十代の後半ですから、上乗せはかかるものの、加入そのものは間に合いました。告知は口頭で済んだそうですが、加入から三か月のあいだにがんと診断された場合には、保障の対象にならない——そう説明を受けたと言います。もうひとつは、保証料。契約時に一括で前払いする代わりに、金利に上乗せしていく方式を選んだので、＋0.08％。1.15に0.15と0.08を足して、しめて1.38％、というわけでした。

おまけに、金利を下げる条件として、この銀行のクレジットカードも一枚こしらえました。一年目の年会費は無料。ただし二年目からは、しっかり年会費がかかるカードです。

金利ひとつ決めるのにも、これだけの条件が絡んでいるのでした。

変動金利の、決まりごと

変動金利の仕組みも、夫はこの日、いくつか教わってきました。

まず、金利は年に二回、見直される。そのうえで、たぶん十月の見直しで、さらに0.25％ほど上がるでしょう——担当の方は、そこまで言ったそうです。まだ借りてもいないのに、上がる話のほうが先に来る。それを夫から聞いて、私は思わず、ため息が出ました。

もっとも、その金利が上がっても、毎月の返済額は五年間、据え置きです。五年ごとの見直しでも、前の額の1.25倍までしか上げない。これを五年ルール、125％ルールと呼ぶそうです。返済額がいきなり跳ね上がらないのは、ありがたい。ただし、これには裏がありました。表向きの返済額は同じでも、内側では金利が上がっているので、払ったお金は利息のほうへ多く回り、元本はなかなか減らない。負担が軽く見えるだけで、借金そのものは、こちらが思うほど減っていない。そういうからくりでした。

では逆に、この先どこかで金利が上がりすぎ、景気が崩れて、また下がったら、どうなるのか。夫が尋ねると、金利は契約時より下がることもあるが、毎月の返済額は、最初に約束した額より下にはならない、という答えでした。——そういえばJAのときは、たしか「金利そのものが契約時より下がらない」という説明だった気がします。同じ変動金利でも、下限が“金利”にかかるのか、“返済額”にかかるのか。金融機関や契約によって、線の引き方が違うようです。

しかも、そうやって金利が下がったとしても、毎月の返済が軽くなるわけではありません。少し前には、JAの事前審査で減額回答を受けたばかりです。上がると言われれば身構え、下がっても楽にはならない。そんな話を続けて聞かされると、私はどうにも落ち着きませんでした。

決まりごとは、まだありました。繰り上げ返済は、この銀行では五十万円から。毎月こつこつ一万円ずつ、というわけにはいきません。ある程度まとまってから、えいやと入れる。我が家の繰り上げ返済は、どうやらそういう形になりそうでした。

十日間、待った

あとは、待つだけでした。

書類を出してから、答えが出るまで十日ほど。十日なんて、ふだんならあっという間です。ところが、決済の日が背中に迫っていると、一日が妙に長い。間に合うのか、そもそも通るのか。考えても答えの出ないことを、私は何度も考えました。

「満額です」と言われた

連絡が来たのは、ちょうど十日後でした。満額で承認が下りました、と。

希望した額が、削られることなく、そのまま通った。ここまでは、たどり着けた。私は、ほっとしました。

ただし、念のため、もう一度書いておきます。通ったのは、土地の分です。建物の審査は、これから。工務店のプレゼンを受けて、間取りと見積もりを固めて、また同じだけの書類をそろえて、次の答えを待つ。

関門をひとつくぐったと思ったら、その先に、もう次の関門が見えている。家づくりというのは、どうやらこの繰り返しでできているようです。それでも、今日の一歩は、確かに前へ進みました。

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