住宅ローン事前審査を地銀でやってわかったこと、持参書類と団信

⏱ 読了目安：約10分

自営業・団信・書類準備——地銀での融資面談レポート

工務店の打合せ室に通されて、夫と2人で座りました。FPとの面談も同じ部屋でしたが、あのときとは空気が違った。今日の相手は「お金を貸す側」の人です。廊下を歩きながら「緊張してる？」と小声で聞いたら、即答で「してない」と返ってきました。でも、さっきから普段は聞かない咳払いを2回していました。この人の「してない」は、たいてい「してる」です。自営業40代が地銀で初めて住宅ローンの融資相談に臨んだ日の記録です。

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2回のFP面談で予算の方向性が見えた後、今度はお金を借りる現場——地銀での事前審査に行ってきました。

• 住宅ローンの融資相談って何をする？工務店の打ち合わせ室で銀行員と2時間、実際にやったこと
• 事前審査に持参した書類リストと、「預貯金は聞かれなかった」という意外な事実
• 40歳以上はガン団信に入れなかった——銀行によって商品が違うと初めて知った話
• 注文住宅だとネット銀行が使いにくい理由——つなぎ融資に対応していないケースが多い
• 「もう少し借りられますよ」の一言で予算が1,000万円追加に——帰り道に夫がつぶやいた言葉

登場人物：直感派の妻と、調べ始めたら止まらない自営業40代の夫。都市部で土地から注文住宅を建てる4人家族の記録です。連載のあらましは 第1話 からどうぞ。

面談の概要

1

工務店から銀行の担当者を紹介してもらう

工務店が提携する地方銀行の担当者を紹介してもらいました。自分で銀行を探す手間がなく、工務店との連携もスムーズです。

2

必要書類を事前に準備する

本人確認書類・確定申告書3期分・物件概要書（仮）などを用意。自営業の場合は書類の種類が増えるため、依頼から数日は準備に時間がかかります。

3

面談（約2時間）で審査に同意する

工務店の打ち合わせ室で、銀行担当者と夫婦2人で面談。収入・借入状況・信用情報の確認と、団信の説明を受け、信用情報調査への同意書にサインします。

4

審査結果を待つ（目安1〜2週間）

「1週間ほどで結果をお知らせします」と言われ、待ち期間へ。我が家は12日後にメールで通知が届きました。← この記事はこの日のこと

妻

面談の前日、書類を全部並べてみた。「こんなに要るの？」と夫と確認し合いながら、改めて住宅ローンって大きな話だと実感した。

——工務店の打ち合わせ室で、約2時間

場所	工務店の打ち合わせ室
時間	約2時間
参加者	夫婦2人（工務店は同席なし）
費用	無料
きっかけ	工務店の担当者から紹介してもらった

持参した書類——思ったより多かった

💡 住宅ローン事前審査：必要書類と流れの目安
一般的に必要なもの：本人確認書類・源泉徴収票（自営業の場合は確定申告書3期分）・物件概要書（未定の場合は概算でも可）。審査期間は金融機関によって異なり、早ければ3日、地銀では1〜2週間かかるケースも。事前審査はあくまで「だいたい借りられそうか」の確認で、本審査とは異なります。土地・建物が確定した段階で改めて本審査が必要になります。

事前に案内された持参書類は持参書類リストです。実際に準備してみると、集めるのに数日かかるものもあって、早めに動いてよかったと感じました。

📖 住宅ローン選びの全体像

2026年版・住宅ローンの選び方、変動・固定・フラット35を比較

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聞かれたこと

妻

「預貯金は聞かれなかった」と聞いて、意外だった。もっと根掘り葉掘り聞かれると思っていたから。

——「預貯金は聞かれなかった」という意外

面談では、年収と現在の借入状況について確認されました。そして信用情報を調べるための同意書にサインをしました。

てっきり貯金の額も聞かれると思っていたのですが、この日はまったく触れられませんでした。「財布の中まで全部見られる」という覚悟で来ていたので、少し拍子抜けしました。

なぜ聞かれなかったのか、その場では理由をたずねませんでした。帰ってから夫が、「現在の貯蓄ではなくて、将来の収入で支払うことが前提だからじゃないかな」と言っていました。住宅ローンはあくまでも「これから稼いで返していくお金」なので、今手元にいくらあるかより、継続的に収入を得られるかどうかを見られているのかもしれない、と。合っているかどうかはわかりませんが、そういうものかもしれないな、と少し納得しました。

💡 預貯金を聞かれなかった理由は、正直わからないまま
事前審査は返済能力の確認が中心とのことで、年収・借入状況・信用情報が主に見られるようです。預貯金を聞かれなかった理由はわからないままですが、「まだ入口なんだな」とそのとき感じたのはたしかでした。金融機関によって確認する内容は異なるようなので、気になる方はご利用の銀行に直接確認されるのがよさそうです。

団信の話

妻

担当者が団信の説明を始めたとき、夫が静かにおなかをさすり始めた。あの動作に気づいたとき、この人ちゃんとリアルに考えてるんだな、と思った。

——夫が、おなかをさすり始めた

住宅ローンには、団体信用生命保険（団信）というものがセットになっています。契約者に万が一のことがあったとき、残りのローンが保険でカバーされる仕組みです。

種類はいくつかあって、今回の地銀で紹介されたのは一般的な団信と、三大疾病や八大疾病をカバーするタイプのものでした。

ただ、ここで一つ気になることが出てきました。ガン団信（＝がんと診断された場合にローン残高が0になるタイプの団体信用生命保険。通常の団信より保障が手厚い分、金利が上乗せになるケースが多い）は、40歳以上は対象外とのことでした。

我が家の夫は40代です。

「この銀行では40歳以上はガン団信がない、ということか」という発見でした。続けて聞いてみると、他の銀行では40歳以上でもガン団信を取り扱っているところがあるとのこと。金利だけで銀行を比べていたら、気づかなかったかもしれません。団信の中身は、銀行ごとにかなり違うようです。

その話を聞いているとき、夫がさりげなくおなかに手を当てていました。最近、健康診断を受けていないことを気にしていたのです。

夫はうなずきながら、それでもまだ少しおなかのあたりを気にしているようでした。健康診断、早めに行ってほしいとは思っています。

⚠️ 銀行によって団信の商品は違います
今回の地銀では、ガン団信は40歳以上は対象外でした。一方、他の銀行では40歳以上でも取り扱いがあるところがあるとのこと。団信の種類（ガン特約・八大疾病・就業不能保障など）や年齢による加入条件は金融機関によって異なります。金利だけでなく、団信の内容も含めて比較することが大切だと今回の面談で気づきました。我が家はこの銀行一択で進めるべきか、まだ答えが出ていません。

書類を出し、質問に答え、団信の現実を知った前半。銀行の面談はまだ折り返し地点です。後編では、金利の選択、土地購入時のお金の流れ、そして予算が大きく動いた瞬間の話です。

住宅ローンの事前審査、皆さんはどこで受けましたか？地銀・ネット銀行・メガバンクで迷う方も多いと思います。

住宅ローンについて体系的にまとめた記事はこちら → 住宅ローン 固定vs変動、自営業の住宅ローン選び体験談【2026年版】

📌 次にやるべきこと：住宅ローンの全体像——金利・団信・審査の流れを知りたい方はこちら。
👉 住宅ローンまとめ｜固定vs変動、自営業の住宅ローン選び体験談

次回予告
次回は、事前審査の結果が届いた日。「もう少し借りられますよ」という担当者の言葉を、どう受け取ったかの話です。

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